Финансовый ковенант — путь к компромиссу

В наше время все больше жителей в каждой стране доверяют системе кредитования. Просто для многих она является перспективной и удобной.

А что? Наконец-то не нужно копить годами или даже десятилетиями деньги.

Можно купить вещь, которая понравилась прямо сейчас и прямо здесь. А если не хватает денег, взять кредит. В России таких желающих довольно много, но не больше, чем в Германии и США. Как показывает практика, население этих стран — живут в кредит. Чтобы подстраховаться от недобросовестных заемщиков, сотрудники финансовых учреждений делают ставки на некоторые банковские процессы, которые способны в любое время их защитить от нежелательных ситуаций.

На сегодняшний день есть несколько способов, благодаря которым заемщик может завоевать доверие кредитора. Кроме разнообразных страховок, гарантий или поручительства, существует понятие финансовый ковенант. Это договорное обязательство заемщика, включающее в себя действия заемщика во время действия кредитного договора. Если кредит не выплачивается и ковенант не выполняется, финансовое учреждение имеет полное право потребовать у заемщика вернуть сумму кредита, которая осталась или объявить заемщику дефолт.

Ковенант бывает в виде активных или пассивных обязательств. Активные обязательства – это выполнение оговоренных действий, а пассивные — невыполнение действий, которые оговариваются между клиентом и кредитором.

Ковенанты — внесение в кредитный договор обязательства клиента-заемщика что-то совершить/не делать на протяжении кредитования.

Заемщик – физическое лицо, например, может быть обязан:

  • представлять банку справки о доходах в оговоренные сроки;
  • исполнять ежегодное страхование предмета залога;
  • совершать в необходимый срок предусмотренные законодательством налоговые платежи, которые связанны с объектом кредитования и т.д.

Правила применения ковенантов

  • Ковенанты для каждого клиента подбираются индивидуально и отражают те риски, которые они ограничивают.
  • Очень важно, чтобы ковенант был указан непосредственно в кредитном договоре и обязательно был подписан заемщиком. Устные утверждения заемщика что-то совершить/не совершать не являются ковенантом.
  • Должен быть оговорен точный срок выполнения условий и также должен осуществляться контроль за его соблюдением. Согласно решению кредитного комитета нужно указать сроки контроля ковенанта (каждый месяц, каждый квартал) и сотрудников банка, которые будут ответственны за выполнение.
  • Критерии, благодаря которым оценивается соблюдение или невыполнение ковенанта, должны быть понятны заемщику и не быть двоякими.
  • Обязательно должны быть штрафные санкции за невыполнение ковенанта. Они нужны, чтобы стимулировать клиента к скорейшему исполнению всех взятых на себя обязательств, а не наказание проблемного заемщика или изымание дополнительных доходов. При этом клиенту важно знать, что если ковенант нарушен не по его вине, то срок выполнения можно продлить без взимания штрафа.
  • Ковенант формулируется таким образом, чтобы банк имел возможность отстоять его в суде.
  • Ковенантов не должно быть много. Нет никакого преимущеста в ограничивании клиента разными обязательствами, достаточно применить несколько наиболее важных для определенного лимита. Комплексные и сложные показатели не принесут много пользы, но требуют существенных трудозатрат на проверку их соблюдения.
  • Главная цель ковенантов — убедить Вас не совершать тех действий, которые могут привести к дефолту.
__________________________________________________

Почитать еще:

Комментарии закрыты.